貸金業法改正のあおりを受けて…

 

株式会社栄光は981年(昭和56年)4月創業の消費者金融で、ダイレクトメールでの営業を主としていました。

 

そのせいで、ヤミ金融だと勘違いされることもあったようですが、貸金業登録されているれっきとした正規の貸金業者です。

 

創業者は当時大手消費者金融の武富士で働いていた時ののノウハウを生かして業績のピーク時には年収入高約63億9600万円だったそうです。

 

そんな消費者金融の栄光が本年2016年8月15日に破産しました。

 

負債は209億円でそのうち約175億円は、過払金返還債務の約3万6800名分です。

 

ちなみに、栄光創業者の方がノウハウを覚えたという武富士は6年前、2010年9月会社更生法の適用を申請し倒産しました。

 

加えて、本年2016年6月20日に元武富士、現TFK株式会社のHPに過払い請求の対応について返還は1%(0.9368%)のみを最後に今後はしないと発表がありました。

 

2016年9月から武富士の場合は、口座振り込み等で弁済金が順次支払われていくそうです。

 

なぜ消費者金融が倒産するようなことがあるのか?貸金業って儲かるんじゃないの?

 

一般的な認識はそうかもしれませんが、貸金業界としては昔ほど稼げなくなっているのが現状です。

 

文字通り栄光の時代は終わってしまったといえるかもしれません。

 

というのも、2006年(平成18年)の貸金業法改正により、過剰貸付けの抑制の為の総量規制の制定やグレーゾーン金利の撤廃が決定し、2010年6月18日に施行がされたことが大きな要因としてあります。

 

特に今回の栄光も以前の武富士の例も、一番経営に打撃を受けたのはグレーゾーン金利時に利息としてローン利用者から得た金額の払い戻し請求、つまり法改正後にローン利用者からなされた過払い請求です。

 

グレーゾーン金利とは

 

グレーゾーン金利は、以前の出資法の上限金利29.2%と利息制限法が定める上限金利最高20.0%(融資額10万円未満の場合)の間における差分で、貸付側の都合で利息制限法以上の金利で貸付をしていた時の金利のことをいいます。
現在は出資法と利息制限法の金利は統一されていますが、以前はそのように定められている金利が違っていたのです。

 

グレーゾーン金利に対する過払い請求は、最後の返済から10年間だけ対象の金融機関にローン利用者が出来るようになっています。

 

それ以降は例え「忘れていたけど自分もグレーゾーン金利でローンを返済していた!」となっても不法行為として損害賠償請求をしない以上は過払い分の請求には応じてもらえません。

 

また、武富士や栄光のように倒産してしまった会社に対して新しく過払い請求をすることは出来ません。

 

加えて、前から過払い請求をしていたとしても、会社が倒産した場合は会社側に支払えるような資金源がない為、過払い分の全額返還は難しいといえます。

 

以前ローンの利用者に負担させて得ていた不当な利益分を、総量規制により貸付額が大幅に制限された中での貸金業務の営業で賄い返還していくのは、難しい事この上ない事でしょう。

 

グレーゾーン金利時代から営業している老舗といわれる現代の中小消費者金融も、今は大丈夫でも何年後かには同じようなことになっているかもしれません。

 

消費者金融で借入れるなら、現代は銀行が後ろ盾についている大手を選ぶのが無難といえるでしょう。

 

中小消費者金融は多重債務や破産履歴(解消後)があっても借りられるなどといわれがちですが、その貸付状態での経営の安定性においては微妙と言わざるを得ないかもしれません。

 

倒産した過払い請求できない貸金業者

  • 武富士
  • ポケットバンク
  • ディック
  • アットローン
  • キャッシュワン
  • ライブドアクレジット
  • 三和ファイナンス

など

 

栄光にした過払い請求分はちゃんと返ってくるのか?

 

上述したグレーゾーン金利時代の払い過ぎた利息分を取り戻すための栄光への過払い請求は、現段階では会社側に資産がない為、返還出来ないと、公式HPで発表しています。

 

一応は、払えるような資金(配当可能原資)などが今後あれば、順次公式サイトなどで発表していくとしています。

 

また、今から栄光へ過払い請求をすることは、現時点えは破産債権届出を受け付けないと栄光がしている為、出来ません。

 

今までの取引履歴を作成することも出来ない。というように公式サイトで述べています。

 

要するに、現時点では、利用者に払えるお金の工面が出来ない一辺倒の内容といえるでしょう。

 

今後どうなるかは経過を定期的に見るしかありませんが、おそらくほとんどの人はお金が返ってくる見込みがないと思われます。

 

現在公表されている次の状況報告の予定は、平成29年3月22日午後1時30分から、債権者等集会場1(家簡地裁合同庁舎5階)で財産状況報告集会があるそうです。

 

利用者、過払い請求者の出席は任意で、欠席しても問題はないそうです。

 

後日、その集会での配布資料や説明された内容について栄光公式HPで公表される予定となっています。

 

第1回債権者集会報告書が掲載

 

2017年3月22日に開催された消費者金融栄光の債権者集会の内容が公式HPに掲載されました。

 

詳しい内容は栄光公式ページから報告書がダウンロードできるので、そちらで確認してください。

 

今回の集会では、栄光が破産に至った経緯と、現在の資産状況及び過払い返還請求分の明細が明らかにされた模様です。

 

ただ、まだ金額が未確定または不明確な項目もあるようで、最終的に過払い分として返還可能な金額はまだ出ていません。

 

現段階での栄光側の資産合計が86,953,351円であるのに対して、過払い返還請求分とその他債務の負債合計は2,453,303円となっています。

 

負債額は未だ額が明示されていない項目が多いので、今後さらに大きくなるの可能性が否めません。

 

昨年(2016年)8月に破産開始した時点でも、栄光は資産が負債に対して足りない為、全ての返還請求(配当)に応じることが出来ない旨をHPや顧客への郵送ハガキにて伝えています。

 

次回の債権者集会は、2017年10月25日に開催予定となっています。

 

借入先が倒産したら借金はチャラになるのか!?

 

ところで、栄光が破産という事は、借りていた金額分の返済もなくなるのでは!?と考える方は少なくはないでしょう。

 

しかし、残念ながら、残りの過払い請求分の返還に微力ながら対応していく為にも、債権回収はされます。

 

その為、残高分の返済は完済するまで続きます。

 

加えて、栄光は貸金業として倒産したので、利用者との取引における債権は別の会社が買い取る事になり、返済する先が変わる事となります。

 

その際、今までは栄光基準で定められていた返済額が変わったりするので、下手をすると、返済がしづらくなる可能性が高いといえます。

 

基本的に、今回の栄光に限らず借入先が破産・倒産したからといって、借りた金額に対する返済義務がなくなることはありません。

 

ちなみに、過払い請求後、まだ請求額が支払われていないのに請求先の貸金業者が倒産した場合、この残りの債権回収が上手くいくかで、過払い金が戻ってくるか左右されます。

 

今回倒産した消費者金融栄光の場合は、過払い返還が出来るなるような資金が用意できるあてがまったくない。ということですから、債権回収もうまくいっていない事でしょう。

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